شرح التمويل المضمّن في 5 دقائق أو أقل

إذا كنت ترغب في تقديم خدمات أسرع للمستهلكين وتحصيل المدفوعات بسرعة في حسابك المصرفي للأعمال ، فيجب عليك استكشاف التمويل المضمّن (EmFi).

لا يقتصر دور واجهات متاجر التجزئة والأجهزة الاستهلاكية على بيع السلع والخدمات. كما أنهم يقدمون تجربة التسوق من الجيل التالي للعملاء. اليوم ، يمكن للعملاء شراء منتج والحصول على حد ائتمان لشراء المنتج والتأمين عليه في نفس الوقت بنقرة واحدة. هذه هي قوة EmFi. لمعرفة المزيد ، استمر في القراءة.

ما هو التمويل المضمّن؟

يدمج التمويل المضمّن الخدمات والمنتجات والتقنيات المالية مع الأعمال غير المالية. إنه يمكّن الشركات من بيع المنتجات أو الخدمات بسرعة في متاجرها المادية وعبر الإنترنت من خلال دمج المدفوعات والإقراض والمدفوعات الشهرية ونقاط الولاء وما إلى ذلك في تطبيق أو برنامج عبر الإنترنت.

في EmFi ، الأعمال غير المالية هي وجه الصناعة. اللاعبون الحقيقيون في الخلفية. على سبيل المثال ، وراء كل منتج مالي مضمن شركة تطوير برمجيات مالية ترتبط بالبنوك والشركات غير المالية.

أشهر مثال على EmFi هو الشراء الآن وادفع لاحقًا (BNPL) ، حيث يمكن للمستهلكين التحقق من المنتج دون دفع أي نقود. سيقومون فقط بإدخال رقم الضمان الاجتماعي ورقم حساب القرض وما إلى ذلك. سيربط سوق البائع بسرعة البيانات بمزود خدمة تمويل مضمّن سيؤمن قرضًا من بنك شريك.

هنا يحدث ما يلي:

• يحصل المشتري على منتج دون أن يدفع الآن ؛ سوف يدفعون لاحقًا
• يبيع البائع منتجًا إلى مشترٍ مؤهل
• مؤسسة التمويل قادرة على الحصول على عميل جديد
• يقوم مطور البرامج المالية بتضمين كل هذه الأنشطة في برنامج واحد

تقطع EmFi الأعمال الورقية والزيارات المصرفية غير الضرورية لمعاملات البيع بالتجزئة. أيضًا ، يمكن للشركات بيع منتجات مالية إضافية لعملائها وكسب العمولات. على سبيل المثال ، يبيع بائع تجزئة للسيارات تأمينًا على السيارة مع سيارة.

أنواع التمويل المضمّن

اكتشف أدناه الأنواع المختلفة للتمويل المضمّن التي يجب أن تعرفها:

# 1. المصرفية المدمجة

أحد أكثر أنواع EmFi شيوعًا هو الخدمات المصرفية المدمجة. غالبًا ما تشترك الشركات الناشئة والشركات عبر الإنترنت في الخدمات المصرفية للأعمال من شركات التكنولوجيا المالية مثل Mercury Bank و Revolut و Wise وما إلى ذلك.

يقوم موفرو SaaS من fintech بإنشاء وتوزيع البرامج حيث يمكن للشركات فتح حسابات مصرفية جديدة وإيداع أرباح الإيرادات والاستثمار والحصول على القروض وما إلى ذلك. توفر شركة fintech منصة رقمية لجميع هذه المعاملات. في الخلفية ، يوجد بنك حقيقي يقدم خدمات مصرفية ومالية.

# 2. بطاقات الدفع ذات العلامات التجارية

هذه بطاقات ائتمان أو خصم مدعومة من البنوك ولكنها تحمل علامة تجارية للشركات. على سبيل المثال ، تأتي Apple Card مع شعار Apple على بطاقة من التيتانيوم وعليها اسمك. يمكنك الحصول على أقصى فائدة عند دمجه مع جهاز iPhone الخاص بك وأيضًا الحصول على استرداد نقدي ونقاط ولاء في محفظة واحدة. تتيح لك Apple شراء أجهزة Apple بالتقسيط عند استخدام بطاقة Apple.

# 3. التأمين المضمن

بالنسبة للتأمين التقليدي ، سيتعين عليك شراء منتج وزيارة شركة التأمين لمعرفة ما إذا كانوا يريدون التأمين على المنتج أم لا. لكن التكنولوجيا المالية غيرت الطريقة التي تعمل بها صناعة التأمين. في الوقت الحاضر ، يمكنك تقريبًا تأمين كل شيء بشرط أن تشتري المنتج من متجر مشهور عبر الإنترنت أو غير متصل بالإنترنت.

على سبيل المثال ، عند شراء Pixel 7 من متجر Google ، يمكنك اختيار Google Preferred Care كتأمين على هاتف Pixel 7 أو حتى الحصول على خطة حماية عرضية عند شرائه من Amazon.

# 4. الإقراض المضمّن

في الإقراض المضمّن ، ترتبط الأسواق عبر الإنترنت والمادية ببعض البنوك والمؤسسات المالية للحصول على قروض استهلاكية. عندما يتعامل العميل مع بائع التجزئة ، يمكنه اختيار الحصول على قرض معتمد من البنك الشريك. وبالتالي ، لا يدفع المستهلكون مقدمًا ولكنهم يعدون بالدفع لاحقًا.

# 5. المدفوعات المضمنة

في EmFi و fintech ، المدفوعات المضمنة هي نظام يمكنك من خلاله حفظ معلومات بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو محفظة الهاتف المحمول في السوق عبر الإنترنت أو تطبيق الهاتف المحمول للبائع. عندما تحتاج إلى شراء شيء ما ، ما عليك سوى تحديد طريقة الدفع والسداد. توفر المدفوعات المضمنة تجربة شراء مريحة حيث لا يحتاج العملاء إلى إدخال أرقام البطاقات يدويًا.

من يوزع التمويل المضمّن؟

إذا قمت بتنفيذ نظام مالي مضمّن فعال ، فلا يهم نوع العمل الذي تعمل فيه. يمكنك توزيع خدمات EmFi بشرط أن يكون لعملك البنية التحتية الرقمية اللازمة وإقبال العملاء.

على سبيل المثال ، إذا كنت مشغل عشاء محلي شهير ولديك مطعمان في جميع أنحاء المدينة ، يمكنك البدء بمنتجات EmFi التالية:

• بطاقات الدفع ذات العلامات التجارية للعشاء الخاص بك
• نقاط الولاء لاستخدام بطاقتك
• تقديم خدمات التأمين للأشياء الصغيرة مثل الهواتف المحمولة وأجهزة الكمبيوتر المحمولة والأجهزة اللوحية وما إلى ذلك.

حاليًا ، الشركات والكيانات التالية هي الرائدة في توزيع EmFi:

• أي تجار تجزئة عبر الإنترنت أو ماديين
• شركات تطوير البرمجيات وتطبيقات الأجهزة المحمولة
• شركات الاتصالات
• مجمعي السوق عبر الإنترنت
• محافظ رقمية
• الشركات المصنعة للمعدات الأصلية

كيفية استخدام التمويل المضمّن بكفاءة

ابحث أدناه عن موارد عالية الجودة لتعلم النظريات المتقدمة لـ EmFi:

صيغة النجاح وراء EmFi هي مدى شعبية عملك. لذلك ، تحتاج إلى تسويق علامتك التجارية باستخدام مواقع الويب وصفحات الوسائط الاجتماعية والمجموعات على منصات الرسائل الاجتماعية والمزيد.

تأكد من توجيه حركة مرور الوسائط الاجتماعية إلى موقع الويب الخاص بك ومنصات التجارة الإلكترونية من خلال توفير روابط عميقة مناسبة. إذا كنت تمتلك متاجر فعلية ، فيمكنك الترويج لتلك المتاجر في حملات التسويق عبر وسائل التواصل الاجتماعي الخاصة بك.

مدفوعات الأعمال عبر الإنترنت

ادفع من أجل المدفوعات باستخدام بوابات دفع مختلفة عبر الإنترنت تكافئك أيضًا بمكافأة ولاء. ناهيك عن أن هذه المدفوعات فورية وآمنة للغاية مقارنة بالمدفوعات خارج الإنترنت. تعتبر تجربة تسجيل المغادرة والراحة عالية أيضًا مع عمليات الدفع عبر الإنترنت.

طرح البطاقات ذات العلامات التجارية

يمكنك تقديم خصومات واسترداد نقدي ونقاط ولاء لتشجيع عملائك على التسجيل للحصول على بطاقة دفع من عملك. يمكن أن تكون بطاقات الدفع مدفوعة مسبقًا أو مدفوعة لاحقًا. يعد الدفع المسبق مفيدًا لك لأن العملاء يودعون مبلغًا مجمعًا لشهر كامل. هذا هو عائد مضمون لشهر كامل.

الترويج للمنتجات المالية

سواء كنت تبيع البقالة أو الأجهزة أو الخدمات المتخصصة ، يمكنك دائمًا الترويج للخدمات المالية التي تقدمها البنوك الشريكة أو وكالات إدارة الثروات. أيضًا ، قم بتضمين المنتجات المالية مثل التأمين على الهاتف المحمول ، وتبادل العملات المشفرة ، وتداول الأسهم ، والتأمين على السفر ، والتأمين على الطيران ، والمزيد في عربة الدفع الخاصة بك.

كيف يمكن للتمويل المضمّن تغيير صناعة التكنولوجيا المالية؟

تساعد EmFi بالفعل صناعة التكنولوجيا المالية على النمو بسرعة. وفقًا لـ Vantage Market Research ، حققت صناعة التكنولوجيا المالية إيرادات تزيد عن 133 مليار دولار بين عامي 2017 و 2022. وتتوقع شركة الأبحاث أن تزيد الإيرادات بما يصل إلى 556 مليار دولار بحلول عام 2030. وفي الوقت نفسه ، زاد اعتماد EmFi بشكل متناسب. اكتشف أدناه سبل التكنولوجيا المالية التي ستؤثر فيها EmFi وتحولها بشكل مباشر:

زيادة الإنفاق الاستهلاكي

تتيح Fintech للمقرضين الموافقة على خطوط الائتمان قصيرة الأجل إلكترونيًا عن طريق التحقق من بيانات اعتماد العميل مثل SSN ، ودرجة الائتمان ، وما إلى ذلك ، عبر الإنترنت. وبالتالي ، لا يحتاج المستهلكون إلى زيارة مكاتب المقرضين للحصول على حد ائتماني.

ومع ذلك ، فإن نطاق التكنولوجيا المالية محدود. بالكاد يمكن أن تصل إلى الجمهور المستهدف. هنا ، يمكن لـ EmFi مساعدة المقرضين ومطوري التكنولوجيا المالية. يمكن لبائعي التجزئة تثبيت أنظمة EmFi في أنظمة الدفع عبر الإنترنت وغير المتصلة بها للترويج لمنتجات التأمين والمنتجات المالية والمصرفية. تزيد هذه الممارسة من إنفاق العملاء بسهولة أكبر من أساليب التسويق الأخرى.

تعزيز أمان الدفع والراحة

تعد Apple Pay و Google Pay (Google Wallet) أفضل الأمثلة على المدفوعات الآمنة عبر الإنترنت مع مكافآت الراحة والإنفاق.

باستخدام Apple Pay و Apple Card ، يمكن لمستخدمي أجهزة Apple المتوافقة الدفع عبر الإنترنت وغير متصل. في المتاجر غير المتصلة بالإنترنت ، يمكنهم ببساطة استخدام NFC أو نظام اللمس والدفع. ليست هناك حاجة لإخراج البطاقة والسحب.

يحصل حاملو Apple Card على حد ائتمان فوري لمشتريات منتجات Apple في متجر Apple وعلى موقع Apple.com. علاوة على ذلك ، من خلال مزامنة البطاقة مع جهاز iPhone الخاص بك ، يمكنك الدفع في أي سوق عبر الإنترنت تقريبًا. ناهيك عن أن البطاقة تكسبك 3٪ استرداد نقدي غير محدود.

تتوفر بطاقات تحمل علامات تجارية مشابهة من Delta Air Lines و Citi و Hilton Honors و Hotels.com و Amazon Prime Rewards و Costco Anywhere Visa وما إلى ذلك.

الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) من Fintech

تحتاج الشركات الناشئة إلى حل شامل يمكنه تلبية ودائع تدفق رأس المال ، وإيداعات مدفوعات العملاء ، ومدفوعات الموظفين ، ومدفوعات البائعين ، واستثمارات رأس المال الفائضة. نظرًا لأن الشركات الناشئة تعمل على مستوى العالم ، فإنها تتطلب أيضًا عملات أجنبية سلسة بعملات مختلفة.

تقدم شركات التكنولوجيا المالية المتقدمة اليوم مثل Novo و Relay و Wise و Revolut و LendingClub و NorthOne وما إلى ذلك بالضبط ما تحتاجه الشركات الناشئة. هؤلاء هم مقدمو خدمات BaaS الذين تم تمكينهم من خلال الخدمات المالية المضمنة.

إذا لم يكن هناك نظام EmFi ، فسيتعين على الشركات الناشئة استثمار المزيد من الوقت في الخدمات المصرفية المادية ، مما يؤدي إلى إضاعة الوقت والمال.

فوائد التمويل المضمّن

هناك فوائد متعددة الأوجه لمفهوم EmFi ، وهي كالتالي:

• يمكن للعملاء شراء المنتجات والخدمات بسهولة
• يمكن للمستهلكين أيضًا الاستثمار في أدوات مالية عالية الجودة دون زيارة البنوك أو شركات إدارة الثروات
• يمكن لتجار التجزئة زيادة مبيعات منتجاتهم من خلال تقديم قروض قصيرة الأجل غير مضمونة
• يمكن لأي شركة تنويع مصادر إيراداتها عن طريق بيع المنتجات المالية الإضافية
• يمكن للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية وشركات تطوير البرمجيات أن تكسب عائدًا لإعادة الاستثمار في تطوير تكنولوجيا EmFi
• يمكن للحكومات والهيئات التنظيمية المالية إنشاء اقتصاد رقمي خالٍ من النقد بسهولة

تحديات التمويل المضمّن

التحدي الأساسي لنمو EmFi هو عدم مبالاة العملاء بالمدفوعات عبر الإنترنت. ومع ذلك ، فإن شريحة كبيرة من المستهلكين تفضل الدفع باستخدام الأوراق النقدية. كما أنهم ليسوا على دراية بنظام التمويل المتكامل ويفضلون البنوك الحقيقية ووكالات المبارزة على الخدمات المصرفية الافتراضية. بعض التحديات البارزة الأخرى هي:

• اللوائح المالية المختلفة التي تفرضها الحكومات والبنوك المركزية
• لا تمتلك العديد من البنوك إمكانية الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات (API) إلى أنظمتها ، مما يمكّن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية من بيع منتجات وخدمات EmFi.
• أمن بيانات المستهلك وتاجر التجزئة والمصرفية

نطاق المستقبل أو التمويل المضمّن

شريطة أن يكون أمان البيانات وتشفير البيانات خاليين من العيوب ، فإن EmFi ستجعل الخدمات المصرفية والتمويل أكثر سهولة. ستضطر البنوك والوكالات المالية إلى إنفاق أقل على التسويق والترويج للمنتجات.

على سبيل المثال ، تقدم أمازون بالفعل بطاقات تسوق متنوعة من بنوك مختلفة. عندما يختار المستخدمون بطاقات الدفع هذه ، فإنها في الواقع تزيد من قاعدة عملاء البنوك الأساسية.

وفقًا لـ Juniper Research ، يمكن أن تصل إيرادات الخدمات المالية المضمنة إلى 183 مليار دولار بحلول عام 2027 في السوق العالمية. لذلك ، هناك الكثير من النطاق المالي للشركات غير المالية ، ومطوري البرمجيات ، والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا ، والمقرضين ، والبنوك.

مصادر التعلم المالية المضمنة

# 1. Fintech: اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) | Udemy

هل أنت مطور تطبيقات جوال أو مالك سوق عبر الإنترنت تتطلع إلى زيادة الإيرادات؟ يجب أن تتعلم كيفية عمل نظام BNPL من خلال الاشتراك في دورة Udemy هذه.

اشتر الآن ، وادفع لاحقًا هو أحد أكثر أنظمة الاقتراض قصيرة الأجل وغير المضمونة شيوعًا بين المستهلكين. ستلقي الدورة الضوء على مفاهيم BNPL مثل ما يلي:

• BNPL ونطاق سوقه
• نموذج عمل BNPL وسلوك المستهلك
• المعاملات خارج الإنترنت وعبر الإنترنت باستخدام BNPL

# 2. فهم FinTech | Udemy

إذا كنت ترغب في تعلم EmFi ، فيجب أن تعرف أساسيات التكنولوجيا المالية من خلال إكمال هذه الوحدة التعليمية السريعة وذاتية الوتيرة في FinTech Basics. صاغ Udemy محتوى الدورة بطريقة يمكن للجميع فهمها. سوف تتعلم مفاهيم التكنولوجيا المالية مثل ما يلي:

• التكنولوجيا المالية والاستقرار المالي
• النظم البيئية لشركة FinTech
• نطاق FinTech

# 3. Fintech: Embedded Finance، Payments، BaaS، and API Banking | Udemy

تعتمد EmFi على التقنيات المصرفية والمالية المتقدمة مثل الخدمات المصرفية API والتحقق من المستندات عبر الإنترنت وتكامل البرامج وغير ذلك الكثير. يمكنك تعلم كل ذلك من خلال الاشتراك في دورة Embedded Finance على Udemy. محتوى الدورة الرئيسية كما هو موضح هنا:

• الخدمات المصرفية كخدمة
• API المصرفية
• المدفوعات المضمنة

# 4. التمويل المضمن: عندما تصبح المدفوعات تجربة

ستكون رحلتك التعليمية لـ EmFi غير مكتملة إذا لم تتعلم الماضي والحاضر والمستقبل من كتاب Embedded Finance.

يناقش الكتاب كيف أصبحت شركات التكنولوجيا العملاقة مثل Google و Amazon من الشركات الرائدة في تطبيق EmFi في واجهات المحلات الخاصة بهم. كما يناقش أمثلة أخرى من الشركات الناشئة وتجار التجزئة المتخصصين الذين يحققون أداءً جيدًا في EmFi fintech.

خاتمة

التكنولوجيا والخدمات المالية المدمجة هي الشيء الكبير التالي لصناعة التجزئة وصناعة BFSI. من خلال معرفة المفاهيم الفنية لـ EmFi ، يمكنك تنويع مصادر إيرادات التجزئة الخاصة بك ، أو زيادة قاعدة عملائك ، أو تأمين وظيفة ذات رواتب عالية في قطاع BFSI. اختر الشهادات وموارد التعلم المذكورة أعلاه عبر الإنترنت لاكتساب معرفة وظيفية بـ EmFi.

بعد ذلك ، كيف تعمل إنترنت الأشياء على تغيير صناعة البيع بالتجزئة.